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房貸利率下月執(zhí)行提前還貸劃算嗎？

2012年12月15日 09:35 小編： |0 點擊：1370

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    下月起，房貸新利率執(zhí)行，這讓很多房貸一族高興不已，但同時，也讓部分想提前還貸的房貸族糾結(jié)不已，覺得利率降低，月供減少，提前還貸是不是沒必要。對此，理財專家稱，提前還貸須精打細(xì)算，對于采取“等額本息”還款方式的借款人來說，如果還款期限已經(jīng)過了一半，提前還貸已“無利可圖”，相反如果還款期限還沒過半，則提前還貸依然劃算。

    家住南湖的楊先生去年貸款了40萬買了套商品房，今年年底的年終獎等收入加起來可湊足十萬元，這十萬元是用來還貸，還是用來買車，這讓楊先生很糾結(jié)。“下月起，新利率執(zhí)行，我每月的月供可以減少幾百元，我覺得以后錢只會越來越不值錢，提前還貸還不如買車享受。”楊先生這樣想。記者了解到，抱著楊先生這種想法的人不少，但也有很多房貸一族覺得，有房貸在身，總覺得壓力大，有錢就趕緊提前還款，還完好，無貸一身輕。

    一股份制銀行房貸部工作人員介紹，年底市民手頭寬裕，往往提前還貸的也多，自12月份以來，他們每天都會受理幾筆提前還貸申請。提前還貸需提前30個工作日提交書面申請，并將還款金額存入銀行卡。

   [ 理財師建議 ]
    到底是提前還貸，還是不急著還？浦發(fā)銀行理財師為市民支招，他稱，如果市民短期內(nèi)有較高收益項目可投資的，不必趕在年底湊熱鬧去提前還貸。此外，享受到利率優(yōu)惠的市民，以及等額本金還款期已過1/3，等額本息還款已到中期的市民，選擇提前還貸并不劃算。

    該理財師分析指出，簽訂貸款合同時享受7折到8.5折的利率優(yōu)惠的市民，由于已享受較低折扣的利率優(yōu)惠，目前又處于降息通道中。若央行在年內(nèi)無降息動作，即使明年1月1日按照新利率執(zhí)行，利息也只會比前期更低；而對于等額本金還款期已過1/3的市民，由于等額本金的還款方式越到后期，所剩的本金越少，因此所產(chǎn)生的利息也越少。在這種情況下，當(dāng)還款期超過1/3時，借款人已還了將近一半的利息，后期所還的更多是本金，利息高低對還款額影響不大。

    此外,等額本息還款是每月還款總額固定，其中還款本金遞增，還款利息遞減，也就是說借款人前期還的利息比重較大，本金比重較少。如果借款人到還款中期再選擇提前還貸的話，已經(jīng)償還了大部分的利息，提前還款的部分則更多的是本金。因此，對于等額本息還款已到中期的市民，選擇提前還貸意義不大。