【導(dǎo)語(yǔ)】
 

　　臨近年底，“房貸荒”在各地不同程度出現(xiàn)。雖然監(jiān)管部門多次重申：居民首套個(gè)人住房按揭貸款利率可執(zhí)行基準(zhǔn)利率的0.7倍。但眼下7折優(yōu)惠早已消失得無(wú)影無(wú)蹤，想拿到8折、9折的優(yōu)惠也沒有可能，不少銀行甚至表示，已經(jīng)取消了房貸業(yè)務(wù)。
 

　　買房是個(gè)巨大的工程?？捶?、選房、反復(fù)比較，當(dāng)一切塵埃落定，一咬牙一跺腳，決定出手時(shí)，卻發(fā)現(xiàn)貸款成了難題，這讓本來(lái)兜里錢就不多的剛需族很受傷。跟房?jī)r(jià)相比，我們兜里的錢總是很少，而房貸收緊正在逐漸成為壓垮剛需的“后一根稻草”。
 

　　【現(xiàn)狀：央行表態(tài)與多家銀行做法自相矛盾】
 

　　央行：3/4房貸流向首套房 支持首套房貸需求
 

　　針對(duì)媒體對(duì)多家商業(yè)銀行收緊房貸的報(bào)道，央行近日回應(yīng)說(shuō)，房地產(chǎn)信貸政策方向沒有變。這一政策仍然“落實(shí)差別化住房信貸政策，積極滿足居民家庭首套自住購(gòu)房的合理信貸需求，不斷加大對(duì)中小套型普通商品住房和保障性安居工程建設(shè)的支持力度”。
 

　　央行稱，在差別化信貸政策上，央行主要支持居民購(gòu)買首套自住房的貸款需求。前三季度商業(yè)銀行新增的個(gè)人住房貸款中，首次購(gòu)房貸款占比達(dá)到76.5%。
 

　　銀行實(shí)際做法：部分城市房貸審批時(shí)間延長(zhǎng) 首套房85折優(yōu)惠基本絕跡
 

　　商業(yè)銀行雖并未出臺(tái)明確的個(gè)人房地產(chǎn)按揭貸款停貸政策，但由于前三季度部分銀行的個(gè)人住房貸款增長(zhǎng)較快，9月以來(lái)，一些中小型銀行在貸款結(jié)構(gòu)方面有所調(diào)整，部分城市個(gè)人住房貸款的審批和發(fā)放時(shí)間有不同程度的延長(zhǎng)。
 

　　業(yè)內(nèi)人士分析，目前各銀行官方口徑并無(wú)暫停房貸的公布，但事實(shí)上的確有多家銀行已經(jīng)基本暫停房貸業(yè)務(wù)，主要是因?yàn)檫@些銀行的首套房貸款等基本無(wú)優(yōu)惠，購(gòu)房者并不會(huì)選擇這些銀行做貸款，所以出現(xiàn)了事實(shí)上的貸款暫停。北京市場(chǎng)上，首套房85折優(yōu)惠已經(jīng)基本絕跡，除了少數(shù)外資行外，基本上都已經(jīng)9折起，這對(duì)購(gòu)房者影響很大。
 

　　【原因：商業(yè)銀行的逐利本性與首套房貸優(yōu)惠的民生屬性互相沖突】
 

　　首套房貸優(yōu)惠取消背后：利潤(rùn)是大考量因素
 

　　在目前市場(chǎng)情況下，一二線剛需購(gòu)房者受到房貸收緊的影響大。這部分購(gòu)房者首付能力弱，絕大部分房款需要貸款。雖然中央政策提及保護(hù)剛需，但現(xiàn)實(shí)是首套房剛需的貸款利率折扣一直在減少，而利率折扣的上漲將會(huì)增加購(gòu)房者的月供壓力。月供的增加再加上2013年以來(lái)房?jī)r(jià)的明顯增長(zhǎng)，這對(duì)部分剛需購(gòu)房者的購(gòu)房能力產(chǎn)生明顯影響。
 

　　利差收窄 房貸恐已成銀行“雞肋”產(chǎn)品
 

　　“額度緊張”，這幾乎成了各大銀行在面對(duì)放貸收緊時(shí)的統(tǒng)一解釋，但這一理由顯然不能讓民眾信服。那么，房貸業(yè)務(wù)緣何備受“冷落”?主要是由于現(xiàn)在銀行吸收存款的能力下降，投資者不愿意把錢存在銀行，此時(shí)銀行必須付出更高的成本來(lái)吸收存款，因此造成銀行資金成本的上升，對(duì)于貸款的運(yùn)用也就更加謹(jǐn)慎。這種情況下，如果同樣執(zhí)行年初銀行普遍實(shí)行的首套房八五折優(yōu)惠利率政策，加上通脹壓力以及運(yùn)營(yíng)成本，銀行的房貸收益將明顯降低。
 

　　業(yè)內(nèi)人士分析稱，房貸暫停的背后，是這一業(yè)務(wù)逐步被商業(yè)銀行視為雞肋的過(guò)程。國(guó)家政策要求銀行信貸為首套房提供利率補(bǔ)貼，等于要銀行補(bǔ)償購(gòu)房行為，而針對(duì)“限購(gòu)”、“限貸”的繁瑣審批，又增加了銀行的工作成本。在銀行貸款利率已經(jīng)放開的今天，房貸業(yè)務(wù)的邊緣化也無(wú)可挽回。
 

　　【延伸：剛需不必?fù)?dān)心首套房貸下不來(lái)，但若想省錢還得找準(zhǔn)時(shí)機(jī)】
 

　　房貸“停貸潮”：慣例引發(fā)的恐慌
 

　　進(jìn)入10月以來(lái)，“金九銀十”的房地產(chǎn)市場(chǎng)突然氣氛緊張。國(guó)內(nèi)多個(gè)城市出現(xiàn)銀行房貸收緊現(xiàn)象，甚至有人驚呼：銀行房貸急踩剎車，樓市告急!但有記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，只是部分銀行在部分城市出現(xiàn)停貸現(xiàn)象，主要是因?yàn)楸灸甓确抠J額度已經(jīng)用完，嚴(yán)格意義上講，有停貸現(xiàn)象，無(wú)停貸政策?？梢哉f(shuō)，年底房貸收緊是銀行前緊后松的慣例，但今年時(shí)間較往年明顯提前似乎又值得警惕。
 

　　購(gòu)房寶典：貸款購(gòu)房的省錢方法
 

　　首先，選擇適合的還款方式，也可以讓貸款人達(dá)到省錢目的。目前，比較普遍的還款方式有等額本息、等額本金、雙周供這三種還款方式。從節(jié)省利息的角度來(lái)看，依次為雙周供>等額本金>等額本息。此外，借款人房貸時(shí)，選擇不同的銀行貸款是可以達(dá)到不同省錢效果的。從目前的房貸市場(chǎng)來(lái)看，外資銀行本土化程度越來(lái)越高，內(nèi)資銀行的競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)也越來(lái)越強(qiáng)，借款人的可選余地也越來(lái)越大。
 

　　【結(jié)語(yǔ)】
 

　　提了很久的“差別化住房信貸政策”，應(yīng)當(dāng)以購(gòu)買首套房的剛需利益為先，而不是銀行施舍般的打折優(yōu)惠，這樣一旦銀行錢緊，則難免說(shuō)一套做一套，讓已經(jīng)備受蹂躪的首次置業(yè)人群再次成為輸家。
 

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