4月10日，本報(bào)報(bào)道了《京城首套房貸利率再現(xiàn)8.5折》，但是調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，多家銀行大幅的利率折扣只為本行的優(yōu)質(zhì)客戶提供，普通客戶卻難撿便宜。銀行口中的“優(yōu)質(zhì)客戶”究竟需要符合哪些條件？為此，本刊對(duì)多家商業(yè)銀行進(jìn)行調(diào)查發(fā)現(xiàn)，優(yōu)質(zhì)客戶不僅家底要厚，從事的職業(yè)、受雇單位也必須處在社會(huì)中上層。

優(yōu)質(zhì)客戶需“家大業(yè)大”

        在記者的調(diào)查中，所有銀行對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶的前提標(biāo)準(zhǔn)就是信用記錄良好，若客戶曾在央行或商業(yè)銀行檔案中出現(xiàn)惡意透支、違規(guī)套現(xiàn)、多次逾期還款等污點(diǎn)，即便客戶資質(zhì)再，也難得到優(yōu)質(zhì)客戶的殊榮。

        如果說征信記錄是優(yōu)質(zhì)客戶的基礎(chǔ)，那么金融資產(chǎn)就是核心。招商銀行內(nèi)部人士直截了當(dāng)?shù)溃?ldquo;簡(jiǎn)單來說，怎樣可以被劃分為‘優(yōu)質(zhì)客戶’，主要是看客戶對(duì)銀行的利潤(rùn)貢獻(xiàn)度有多高”。

        在記者調(diào)查過程中，很多銀行的客戶經(jīng)理都提到一般會(huì)給予優(yōu)質(zhì)客戶更高幅度的優(yōu)惠，優(yōu)質(zhì)的標(biāo)準(zhǔn)主要是看客戶在銀行的存款。上述招行內(nèi)部人士表示，辦理貸款前，銀行都會(huì)通過系統(tǒng)給客戶打分，如果在貸款行有存款資產(chǎn)，肯定會(huì)加分不少。

        廣發(fā)銀行北京某支行客戶經(jīng)理向記者表示，雖然客戶自身的征信情況也很重要，但評(píng)定優(yōu)質(zhì)客戶主要是在銀行有存款，一般需要30萬(wàn)元起，其他股份制銀行也相類似。招商銀行客戶經(jīng)理解釋道，好是在貸款行資產(chǎn)50萬(wàn)元及以上，如果有信用卡消費(fèi)能力和還款能力強(qiáng)也不錯(cuò)，年消費(fèi)4萬(wàn)-5萬(wàn)元，沒有逾期還款記錄，肯定會(huì)被定位為優(yōu)質(zhì)客戶，每家銀行都需要優(yōu)質(zhì)客戶，這樣才能降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。

        “可以參考個(gè)人理財(cái)金卡的申請(qǐng)要求，或者信用卡鉆石卡的申請(qǐng)標(biāo)準(zhǔn)。”建設(shè)銀行某位客戶經(jīng)理向記者解釋時(shí)表示。記者查閱了該行的官方網(wǎng)站，發(fā)現(xiàn)申請(qǐng)理財(cái)金卡的原則基本上有三方面，分別為一年內(nèi)金融資產(chǎn)(含本外幣儲(chǔ)蓄存款、基金、國(guó)債等)月均余額在20萬(wàn)元(含)以上；一年內(nèi)個(gè)人貸款月均余額達(dá)到50萬(wàn)元(含)以上，還款情況良好，無(wú)不良記錄；一年內(nèi)龍卡消費(fèi)額累計(jì)在5萬(wàn)元(含)以上。

        其他國(guó)有大行方面，工商銀行按個(gè)人對(duì)銀行的貢獻(xiàn)將對(duì)客戶進(jìn)行星級(jí)分檔，共分為七星級(jí)客戶、六星級(jí)客戶、五星級(jí)客戶、四星級(jí)客戶、三星級(jí)客戶、準(zhǔn)星級(jí)客戶六大類。該行員工透露，五星級(jí)(含)以上的客戶就可視為優(yōu)質(zhì)客戶，該行對(duì)這部分客戶提供個(gè)人消費(fèi)信用貸款額度自動(dòng)授信服務(wù)，并對(duì)部分業(yè)務(wù)費(fèi)率打折。如何才能升級(jí)為高級(jí)客戶呢？按照標(biāo)準(zhǔn)，如果客戶簽訂了工商銀行私人銀行服務(wù)協(xié)議，就可升級(jí)為七星客戶；開立工銀財(cái)富理財(cái)金賬戶卡、白金信用卡，可晉升六星客戶；開立理財(cái)金賬戶、信用卡金卡，可調(diào)整服務(wù)星級(jí)至五星。也就是說，個(gè)人身家財(cái)產(chǎn)越富足的，越容易晉級(jí)為高級(jí)客戶。

認(rèn)定優(yōu)質(zhì)客戶看職業(yè)地位

        優(yōu)質(zhì)客戶不僅要具備一定的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，其職業(yè)也必須有一定社會(huì)地位。公務(wù)員、律師、醫(yī)生等職業(yè)尤其吃香。

        一家國(guó)有銀行人士告訴記者，借款人為國(guó)家公務(wù)員，銀行證券保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)正式在編人員(保險(xiǎn)代理人除外)，醫(yī)生，教師，高級(jí)技術(shù)職稱人員，執(zhí)業(yè)注冊(cè)會(huì)計(jì)師，執(zhí)業(yè)律師，且能提供有效職業(yè)證明的；借款人為校(含)以上軍官，且能提供有效軍職證明的；高代發(fā)工資客戶：近一年內(nèi)本行月均工資達(dá)到2萬(wàn)元(含)以上的客戶；世界500強(qiáng)企業(yè)在華分支機(jī)構(gòu)中的在職中高級(jí)管理人員及中高級(jí)技術(shù)人員；中央和地方國(guó)家機(jī)關(guān)，團(tuán)體，事業(yè)單位在職中高級(jí)管理人員和高級(jí)技術(shù)人員等職業(yè)，如果沒有不良記錄，還款情況良好，就會(huì)被銀行視為優(yōu)質(zhì)客戶。

        另一大型國(guó)有銀行人士透露，該行在認(rèn)定優(yōu)質(zhì)客戶時(shí)，會(huì)按照客戶的職業(yè)情況打分，如行政職務(wù)為正處級(jí)(含)以上；職業(yè)分類為國(guó)家機(jī)關(guān)，黨群組織，企事業(yè)單位負(fù)責(zé)人；專業(yè)技術(shù)職務(wù)為高級(jí)；大校級(jí)(含)以上軍官；駐外外交機(jī)構(gòu)參贊級(jí)(含)以上；一級(jí)警督(含)以上；各國(guó)駐華使，使館人員等通常都會(huì)認(rèn)定為優(yōu)質(zhì)客戶。

        同時(shí)，銀行也會(huì)根據(jù)客戶的月收入、社會(huì)福利等，判斷客戶的資質(zhì)是否為“優(yōu)”?；ㄆ煦y行客戶經(jīng)理在回答記者咨詢時(shí)表示，從月收入來看，稅后月收入為1萬(wàn)元以上的客戶可以定為優(yōu)質(zhì)，同時(shí)工作單位為機(jī)關(guān)或者事業(yè)單位，表示客戶有著穩(wěn)定的還款來源。另有不少中資銀行則把客戶每月公積金繳納在750元以上、稅后收入達(dá)到8000元以上的作為評(píng)定優(yōu)質(zhì)與否的標(biāo)準(zhǔn)。

        辦過貸款的客戶都知道，優(yōu)質(zhì)客戶在貸款年限、金額、費(fèi)率等條款中享受的特權(quán)很多。那么，如何才能成為銀行的優(yōu)質(zhì)客戶呢？民生銀行工作人員表示，個(gè)人如果想成為銀行優(yōu)質(zhì)客戶，一般需要從維護(hù)良好的銀行信用記錄入手。在辦理具體業(yè)務(wù)時(shí)，客戶需要向銀行申請(qǐng)貸款時(shí)證明自己有可靠的資信和穩(wěn)定的還款來源。“在信貸審批過程中，更加看重借款人的資質(zhì)，公務(wù)員、大型資源類企業(yè)員工、全球知名企業(yè)員工這類收入穩(wěn)定且豐厚的人群更容易通過審批，并得到利率折扣。”他告訴記者。

優(yōu)質(zhì)客戶有時(shí)只是“幌子”

        在銀行界，有個(gè)著名的“二八定律”，說的就是商業(yè)銀行占比20%的中高端客戶為銀行貢獻(xiàn)80%的利潤(rùn)，因此個(gè)人金融資產(chǎn)豐厚的群體是當(dāng)前各家銀行爭(zhēng)奪的重點(diǎn)對(duì)象。

         為了留住優(yōu)質(zhì)客戶，商業(yè)銀行對(duì)他們給予了很多“照顧”。據(jù)記者了解，中國(guó)銀行對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶的個(gè)人消費(fèi)類汽車貸款、個(gè)人抵(質(zhì))押循環(huán)貸款等業(yè)務(wù)都有傾斜。僅以該行個(gè)人消費(fèi)類汽車貸款為例，一般客戶貸款在該行申請(qǐng)汽車貸款，原則上貸款限額不高于汽車價(jià)格的60%；優(yōu)質(zhì)客戶貸款限額原則上不高于汽車價(jià)格的70%。一般客戶汽車消費(fèi)貸款期限原則上不應(yīng)超過3年(含3年)，優(yōu)質(zhì)客戶貸款期限長(zhǎng)不超過5年(含5年)。一般客戶貸款利率執(zhí)行基準(zhǔn)利率，原則上不得低于基準(zhǔn)利率；優(yōu)質(zhì)客戶貸款利率經(jīng)省級(jí)分行批準(zhǔn)，可以在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上適當(dāng)下浮，下浮比例不得超過10%。

        在貸款業(yè)務(wù)上，商業(yè)銀行對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶的優(yōu)惠是實(shí)打?qū)嵉?。但有些時(shí)候，所謂的“優(yōu)質(zhì)客戶”只是銀行推廣業(yè)務(wù)時(shí)喂給客戶的一劑“迷魂湯”。

        有網(wǎng)友反映，他在一家國(guó)有大行辦的信用卡，想提升信用卡額度，被銀行以消費(fèi)層面不廣而拒絕。此后不久，銀行主動(dòng)致電給客戶，說該客戶是優(yōu)質(zhì)客戶，可免費(fèi)暫時(shí)提升額度90天，但要消費(fèi)1500元以上才能生效，同時(shí)還要收取0.72%的手續(xù)費(fèi)。

        另一家在某股份制銀行辦了信用卡的客戶抱怨說，“前段時(shí)間銀行說我是優(yōu)質(zhì)客戶，現(xiàn)在卻說我沒資格提升消費(fèi)額度”。此外，為優(yōu)質(zhì)客戶的信用卡免費(fèi)升級(jí)至金卡、白金卡，向優(yōu)質(zhì)客戶推銷保險(xiǎn)等營(yíng)銷手段也是司空見慣，而這些手續(xù)費(fèi)、代銷收入都會(huì)納入銀行中間業(yè)務(wù)的腰包?？梢?，優(yōu)質(zhì)客戶有時(shí)候也不是那么好當(dāng)。