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秒懂 | “固定利率”or“LPR加點(diǎn)”選哪個(gè)？

2020年03月09日 14:05 小編：點(diǎn)擊：4631

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鵬成·清華府

均價(jià)：5800元/m2

戶型：二室（1）三室（10）四室（6）

地址赤壁東風(fēng)路與平安路交匯處（原0715斜對(duì)面）[高鐵片區(qū)]

4000715114 轉(zhuǎn) 166#

2020年3月1日起

房貸利率正式開始換錨

舊貸款、舊利率

為什么要轉(zhuǎn)換為L(zhǎng)PR

不轉(zhuǎn)行不行

轉(zhuǎn)的話又如何轉(zhuǎn)

關(guān)系到每一個(gè)有房貸的人

市面上的解說(shuō)版本太多了

太復(fù)雜、看不懂

怎么辦？莫慌

小編特別為您整理了一份轉(zhuǎn)換攻略

快來(lái)一起看看吧！

LPR全稱Loan Prime Rate，即貸款基礎(chǔ)利率，是金融機(jī)構(gòu)對(duì)其最優(yōu)客戶執(zhí)行的貸款利率。

LPR的數(shù)值多少目前是由18家銀行共同報(bào)價(jià)，去掉一個(gè)最高價(jià)和一個(gè)最低價(jià)，然后算術(shù)平均值。最新的LPR可在CFETS或央行網(wǎng)站上查詢。

那么這18家銀行各自的報(bào)價(jià)是如何而來(lái)的呢？

根據(jù)最新公告，新的LPR報(bào)價(jià)方式改為按照公開市場(chǎng)操作利率加點(diǎn)形成，這里的央行公開市場(chǎng)操作利率主要指1年期和5年期中期借貸便利（MLF）。

也就是，LPR=MLF+加點(diǎn)（加點(diǎn)是各家銀行根據(jù)自身情況，比如各自的資金成本、貸款需求、風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)等來(lái)定）。

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加點(diǎn)基數(shù)數(shù)值=您現(xiàn)在的利率水平-2019年12月發(fā)布的對(duì)應(yīng)期限LPR，加點(diǎn)基數(shù)數(shù)值可為負(fù)值，加點(diǎn)基數(shù)數(shù)值確定后固定不變。從轉(zhuǎn)換時(shí)點(diǎn)至此后的第一個(gè)重定價(jià)日（不含），執(zhí)行的利率水平等于2019年12月相應(yīng)期限LPR與轉(zhuǎn)換日加點(diǎn)基數(shù)數(shù)值之和。

比如，您的20年期房貸利率是打9折，現(xiàn)在執(zhí)行的利率水平就是（4.9％ x 0.9）＝4.41％，轉(zhuǎn)換時(shí)點(diǎn)，應(yīng)該按照這個(gè)執(zhí)行利率水平與2019年12月5年期以上LPR的差值，也就是（4.41％-4.8％）來(lái)確定點(diǎn)差，所以您的點(diǎn)差就是-0.39%，這個(gè)點(diǎn)差在合同剩余期限內(nèi)是固定不變的。根據(jù)這個(gè)計(jì)算，您的貸款利率在轉(zhuǎn)換后到下一個(gè)重定價(jià)日之前，還是保持4.41％（4.8％-0.39％）不變。

自2020年3月1日開始，原則上要在8月31日之前完成。為保障客戶的合法權(quán)益，請(qǐng)務(wù)必于2020年8月31日前及時(shí)申請(qǐng)辦理存量貸款定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換。

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目前，包括人行、建行、工行等多家銀行在內(nèi)都開通了線上渠道。登錄自己貸款銀行對(duì)應(yīng)的手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、掌上銀行app，進(jìn)入貸款—定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換界面，自助操作辦理。受疫情影響，暫不開放線下人工受理渠道。需線下辦理的用戶，請(qǐng)?jiān)谝咔榻Y(jié)束后前往辦理。建議避開定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換初期及尾期的高峰期，在轉(zhuǎn)換期內(nèi)分散辦理。

1、2020年1月1日前金融機(jī)構(gòu)已發(fā)放，或者已簽訂合同但未發(fā)放；

2、參考的是房貸基準(zhǔn)利率；

3、貸款本身是浮動(dòng)利率定價(jià)，利率水平不變的固定利率貸款等也需轉(zhuǎn)換。

[注：公積金個(gè)人貸款（組合貸中的公積金部分）和2020年12月31日前到期的個(gè)人住房貸款不需要轉(zhuǎn)換。]

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之前的房貸利率是基準(zhǔn)利率+上下20%內(nèi)的浮動(dòng)。

新規(guī)后，對(duì)于新購(gòu)房的客戶來(lái)說(shuō)，新的房貸利率=LPR+加點(diǎn)（這個(gè)加點(diǎn)根據(jù)每家銀行和自身情況不同，一旦確定在整個(gè)貸款合同期內(nèi)是不變的）。

LPR可以變也可以不變，要看你自己選擇。

如果選擇不變，就以簽署合同時(shí)最近一個(gè)月公布的LPR為準(zhǔn)，比如12月20號(hào)公布的5年期LPR為4.8%；

如果選擇變，就可以和銀行約定一個(gè)重新定價(jià)周期。比如約定一年（最短也是一年），你每年的房貸利率就根據(jù)簽訂合同后重新定價(jià)時(shí)最新公布的LPR來(lái)定價(jià)。

而之前的老客戶，在這次可以有兩個(gè)選擇。

一是選擇固定利率，就是跟之前的一樣，但是一旦確定就不能在變，沒(méi)有第二次選擇機(jī)會(huì)。

二是選擇浮動(dòng)利率=LRP+加點(diǎn)。LRP的確定跟上邊介紹的一樣，而老客戶的加點(diǎn)則有一個(gè)計(jì)算公式。

老客戶加點(diǎn)=之前合同的最新執(zhí)行利率-19年12月發(fā)布的LPR（加點(diǎn)數(shù)值可以為負(fù)）

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可以看到，如果轉(zhuǎn)換為L(zhǎng)PR，市場(chǎng)化程度也越高。未來(lái)如果LPR下行，利率水平也會(huì)隨之下降。但是需要明確的是，LPR作為利率市場(chǎng)化的產(chǎn)物，長(zhǎng)期走勢(shì)必定會(huì)有不確定性,所以最終選擇權(quán)還是在客戶手里。

示意圖來(lái)源于網(wǎng)絡(luò)

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疫情造成了對(duì)各行各業(yè)的深遠(yuǎn)影響，現(xiàn)在全國(guó)各地都有各種購(gòu)房政策出臺(tái)，有的是降低首付，有的是增加補(bǔ)貼等等，這對(duì)于購(gòu)房者都是利好。鵬成·清華府低密學(xué)區(qū)洋房，定制享認(rèn)購(gòu)優(yōu)惠2萬(wàn)，聚惠來(lái)襲！